Bankarski krediti su “nužno zlo” koje svima nama treba. Ili makar velikoj većini nas.
Da bi neko bio kreditno sposoban, potrebno je da zadovolji više kriterijuma, od kojih će direktno da zavisi (ne)povoljnost uslova koje će banka da ponudi.
Zavisno od toga za šta nam je konkretno potreban novac, banke su kreirale različite tipove kredita. U narodu najpoznatiji su keš kredit, stambeni kredit, potrošački t.j. namjenski kredit, hipotekarni kredit i kredit za refinansiranje.
Kao “pitomac” državnog Ekonomskog fakulteta, zaposlen u dvije revizorske kuće i osnivač NaMapi – koji između ostalog pruža i usluge stambeno-kreditnog savjetovanja, smatram se relevantnim sagovornikom kad su u pitanju teme – bankarski krediti.
S tim u vezi, kao legitiman dio bloga o gradnji kuće, pisaću o kreditima – načinima dobijanja, preduslovima i uslovima, rokovima, namjeni, mogućnostima, a sa posebnim osvrtom na stambene kredite, koji je mojoj porodici najpotrebniji. Prvi u nizu tekstova, biće upravo o preduslovima koje je potrebno zadovoljiti kako bi se došlo do kredita.
U svrhu sopstvenih analiza, napravio sam u Excel dokumentu i lijep kreditni kalkulator, o kojem ću pisati u zasebnom tekstu u budućnosti. Ko god želi, može da me kontaktira, navodeći osnovne informacije, kako bih mu dao mišljenje i predloge.
Preduslovi za bankarski kredit
Kao što ranije rekoh, prije nego li poželite da aplicirate za kredit, morate provjeriti da li zadovoljavate uslove za dobijanje.
Prvi i uopšte jedan od glavnih preduslova kreditne sposobnosti jeste da imate izvore prihoda kojima može da se prati tok. Odnosno, da ide preko računa. Na primjer, crnogorska poslovna anomalija dobijanja (dijela) plate “na ruke”, umnogome otežava zaposlenima da dođu do kredita. Jasno, banka priznaje samo onu zaradu koja se vidi kada ona legne na račun.
“Legla je” – možda i najsvetije dvije riječi u Crnoj Gori, izraz koji i ateiste i agnostike razoružava. 🙂
Drugi preduslov je bonitetnost firme u kojoj radite, odnosno kako banka rangira tu određenu firmu shodno njenom poslovnom učinku u prethodnim godinama. Zavisno od toga, banka vašeg poslodavca može svrstati na A, B, C, D i E listu. Ne treba biti previše pametan da bi se shvatilo šta znači A a šta recimo E.
U ovom slučaju, najveći broj banaka bi uzeo u razmatranje klijente koji rade u firmi ranga “C” i ponudio im određene kakve takve uslove, zatim ponudio korektne za zaposlenog ranga “B”, a borio se atraktivnošću ponude da privuče klijenta ranga “A”.
Jasno, “D” i “E” se skoro pa i ne uzimaju u razmatranje, jer su potencijalno loši i nenaplativi krediti.
Naravno, osim bonitetnosti poslodavca, u igru ulazi i visina primanja, period i pozicija koju obavljate, radi određivanja precizne kategorizacije za dobijanje kredita. Nije isto biti direktor i menadžer sa primanjima koje ta pozicija nosi, i niži referent na početku karijere, te su i ponuđeni uslovi drugačiji.
Vjerovali ili ne, jako bitna stvar u ovom preduslovu broj 2 jeste da li ta firma za koju radite posluje preko neke komercijalne banke kod koje bi vi digli kredit. Ako ne posluje dominantno, ili makar nema otvoren račun, velika je vjerovatnoća da bi odmah završili u nekom nižem rangu, te imali slabije uslove. Zato, provjerite sa poslodavcem preko kojih banaka posluje, i prvo pokucajte upravo kod njih.
U današnje doba COVID19, najbolje je biti zaposleni u KBC-u, svaka banka sigurno daje kredit. :)
Treći preduslov jeste čuveno “rješenje”, što bi stari rekli. 🙂 Naime, ugovor za stalno od poslodavca je vrlo bitan aspekt, iako nije uvijek presudan, ukoliko zaposleni ima dug staž sa stabilnim primanjima.
Četvrti preduslov predstavlja starost – kao bitan parametar na koji se često zaboravi. Na pretpostavljeni radni vijek treba gledati sa opreznošću iz više razloga, a kasnije preko penzije, moguće je produžiti životni vijek kreditne sposobnosti. Zavisno od banke do banke, primjetio sam da se krediti daju do negdje 78. godine života, kada je potrebno otplatiti poslednji mjesečni anuitet (rata+kamata). Ovdje bitnu kariku kod penzionera čine i osiguranja života, da u slučaju ranije smrti klijenta, otplatu preuzima osiguravajuća kuća.
Peti preduslov čini postojanje nekog sredstva obezbjeđenja – kolaterala, jer bankari ne žele baš ništa da rizikuju. 🙂 To je najčešće hipoteka na neku nepokretnost, u slučaju uzimanja većeg kredita. Na primjer, ako kupujete stan preko kredita, kod notara plaćate uslugu kupoprodajnog ugovora i založne izjave, jer banka za kredit koji vam odobrava, stavlja hipoteku na predmetnu nepokretnost. Po otplati poslednje rate, hipoteka se sklanja.
BONUS SAVJET: I kad kupujete stan na kojem već postoji hipoteka, nemojte da se plašite i odustajete. Banka i sadašnji vlasnik koji je stavio hipoteku radi kredita, u slučaju prodaje, potpisuju tkzv. pismo namjere. U dokomentaciji za apliciranje za kredit, vi prilažete to pismo namjere, banka se naplaćuje svoj dio preostale glavnice duga po odobrenju, čime se gasi hipoteka, razlika preostala ako je ima pripada prodavcu stana, a vama ostaje stan sa čistim papirima.
Imaju li alternativu bankarski krediti?
Koje su vam alternative ako ne zadovoljate gorenavedene preduslove? Bankarski krediti su osjetljiva tema. Mnoge osobe u nuždi, a koje ne zadovoljavaju preduslove, posežu za drugim vidovima zaduženja.
Legalna alternativa su mikrokreditne institucije. Njihov glavni proizvod su brzi keš krediti. Za njih vam trebaju kolaterali u vidu npr automobila ili jednostavno žiranta. Ne lezi vraže, i to ima svoju cijenu u vidu – paprenih kamatnih stopa, koje ćete rijetko vidjeti istaknute na njihovim sajtovima.
Nažalost, jedna od alternativa koja je jako rasprostranjena u Crnoj Gori jesu nelegalni kreditori – popularni “kamataši”. Ja to zovem pakt za đavolom. Savjetujem zaobilaženje u širokom luku. Razmislio bih da li bih im se javio, čak i da je za spas života. Ko tu jednom uđe, jako teško izlazi. Poput neke sekte.
Bankarsko poslovanje je ipak jako strogo regulisano i postavljeno na način da štiti obje strane. Čak i ako vam se u trenutku neki drugi vid učini primamljivim, izuzetno su velike šanse da sebe uvučete u veliki problem.
Ako ipak ne zadovoljavate uslove za dobijanje bankarskih kredita, a nigdje ne gori, preporučujem da se strpite. Makar dok se uslovi ne steknu. U slučaju nužde, najbolje je pozajmiti od rodbine ili prijatelja uz eventualni ugovor o pozajmici ovjeren kod notara. Time bi transakcija bila zabilježena i transparenta, a vaš porodični kreditor spokojan i koliko toliko miran.
Kako ću doći ja do kredita?
Ukoliko ste čitali moje prethodne tekstove, upravo moram sebi da obezbijedim radno mjesto kod respektabilnog poslodavca kojem ću ponuditi svoja znanja i vještine, a od koga ću za uzvrat dobiti dobre platne uslove i kreditnu sposobnost za rješavanje stambenog pitanja.
Ono što će meni konkretno trebati – kao poseban proizvod banke, jeste stambeni kredit za izgradnju kuće. Stambeni krediti su namjenski predviđeni za pomoć prilikom kupovine stanova. Varijacija za izgradnju kuće jasno da postoji ali je rjeđa.
Sve to na neki način blago otežava cijelu priču, kako dokumentacijski tako i pregovarački. Značajno manji opseg komercijalnih banaka koje nude kredite za tu svrhu, na to utiče. Uz to, i kolateral će biti problem već osjećam. 🙂
Tekstove o precizno toj temi, očekujte u narednom periodu.
Kad je već riječ o dokumentaciji i poštovanju zakona, imam nešto još da ponudim za početak. Pročitajte prvi dio teksta o tome šta je sve papirološki potrebno kako bi mogao legalno započeti izgradnju kuće.
Šta od dokumenata treba za gradnju kuće u Crnoj Gori? I dio
TEKST IZ BUDUĆNOSTI iz septembra 2022. – Kredit za izgradnju kuće – Odobren hipotekarni kredit
Nadam se da vam se tekst bankarski krediti – uopšteno dopao, i da očekujete nove tekstove od mene. U sljedećem blogu o bankarskim kreditima pisaću o samim tipovima kredita, kamatnim stopama, ročnosti, anuitetu, faktoru zaduženosti i dr.
Ukoliko do sada niste imali priliku da saznate sveobuhvatnu MOJU PRIČU – Kako je sve počelo, možete to da uradite klikom na boldirani link.
Da saznate kako možete da me PODRŽITE u namjeri da izgradim svoj dom i ubrzano nastavim sa pisanjem bloga ako vam se isti dopada, kliknite na boldirani link.
Da saznate GDJE je moj zavičaj, i gdje se planira gradnja, kliknite pogađate šta? 🙂
Hvala!
Povratak na Početnu stranicu www.mojpovrataknaselo.me
